המינוס: האשראי הכי יקר בחשבון — וזה שהכי קל להתעלם ממנו
מינוס הוא לא כישלון וגם לא תופעה שולית — הוא ברירת המחדל של מיליוני חשבונות בישראל. לפי נתוני עמותת דף חדש (אפריל 2024, כפי שדווחו ב-ynet), כ-2.49 מיליון לקוחות בנקים — כ-39% מהאוכלוסייה — נמצאים ביתרה שלילית, והמינוס הממוצע ללקוח עומד על כ-6,000 ₪. סך יתרות החובה בעובר ושב של משקי הבית הגיע לפי נתוני בנק ישראל לכ-9.75-10.4 מיליארד ₪ במהלך 2024. מה שרוב האנשים לא יודעים הוא לא כמה מינוס יש להם — את זה יודעים היטב — אלא כמה הוא עולה.
איך הבנק מחשב את הריבית על המינוס? מנגנון ה-21:00
בכל יום, בסביבות השעה 21:00, הבנק בודק את יתרת הסגירה של החשבון. אם היא שלילית — נצברת ריבית יומית: היתרה כפול הריבית השנתית חלקי 365, ורק על ימים שבהם החשבון בחובה בפועל. הצבירה הזו נגבית אחת לחודש או רבעון, תלוי בבנק — ואז היא מצטרפת לקרן וממשיכה לצבור ריבית בעצמה. זו בדיוק ריבית דריבית: ריבית נקובה של 12% הופכת בפועל לכ-12.55% אפקטיבית בשנה. רוצים להבין את המנגנון לעומק? יש לנו מחשבון ריבית דריבית ייעודי.
פריים + מרווח אישי: כך נקבעת הריבית שלך
הריבית על המינוס בנויה משני חלקים: ריבית הפריים — ריבית בנק ישראל בתוספת 1.5 נקודות אחוז, כלומר 4.75% נכון ל-1.9.2026 — ועליה מרווח אישי שהבנק קובע לפי הפרופיל שלכם. במסגרת פרטית מדורגת המרווח המרבי הוא עד 9.10% מעל הפריים (הודעת בנק הפועלים, ינואר 2026). בפועל, הריבית הממוצעת במערכת על משיכת יתר למשקי בית עמדה על 12.7% בנובמבר 2024 ועל 11.87% באוקטובר 2025 (נתוני בנק ישראל) — לעומת כ-9% בלבד על הלוואה צרכנית רגילה. במילים אחרות: המינוס הוא כמעט תמיד האשראי היקר ביותר בחשבון שלכם.
ההבדל בין הבנקים: כ-400 ₪ בשנה על מינוס של 10,000 ₪
הפערים בין הבנקים גדולים ממה שנדמה. על מינוס של 10,000 ₪, ההפרש בין הבנק היקר לזול הוא כ-400 ₪ בשנה:
| בנק | ריבית ממוצעת על מינוס |
|---|---|
| לאומי | 12.94% |
| הפועלים | 12.80% |
| מרכנתיל | 12.64% |
| מזרחי-טפחות | 9.69% |
| ירושלים | 9.64% |
| יהב | 9.11% |
הנתונים מתעדכנים מדי חודש באתר בנק ישראל, והריבית שתקבלו בפועל תלויה בפרופיל האישי שלכם — אבל סדר הגודל של הפער אמיתי, וזו עילה מצוינת לשיחה עם הבנק.
חריגה מהמסגרת: הוראה 325 וריבית של כ-16.35%
מאז 1.1.2006, עם כניסת הוראת ניהול בנקאי תקין 325 של בנק ישראל לתוקף, הבנק בדרך כלל אינו מכבד חיובים שיוצרים חריגה מהמסגרת המאושרת — הוראת קבע או שיק כאלה יוחזרו מסיבת אי-כיסוי מספיק. חריגה זמנית אפשרית רק באישור הבנק, והיא מתומחרת בריבית חריגה של עד פריים + 11.60% — כ-16.35% נכון ל-1.9.2026. זה מקרה קצה שדורש אישור, לא עלות שוטפת — אבל שווה לדעת שהוא קיים ומה מחירו.
עמלת הקצאת אשראי: משלמים גם בלי מינוס
מעבר לריבית, עצם קיומה של מסגרת אשראי עולה כסף: עמלת הקצאת אשראי של עד 12 ₪ לרבעון ליחיד — עד 48 ₪ בשנה — שנגבית מראש בתחילת כל רבעון, גם אם לא נכנסתם למינוס אפילו יום אחד. זו לא סיבה לוותר על מסגרת (היא כרית ביטחון חשובה), אבל היא חלק מהעלות האמיתית שכדאי להכיר.
אז מה עושים עם המספר הזה?
המחשבון לא נועד להטיף — הוא נועד לתת לכם את המספר שחסר לכם כדי להחליט. שלוש נקודות למחשבה: אם המינוס שלכם קבוע, מחשבון ההלוואה יראה לכם מה אותו סכום היה עולה במסגרת מסודרת בריבית נמוכה יותר. אם יש לכם גם פיקדון וגם מינוס — שווה לעצור רגע: המינוס כמעט תמיד עולה יותר ממה שהפיקדון מרוויח, ומחשבון הפיקדון וקרן כספית יראה לכם את שני הצדדים של המשוואה. וכשיוצאים מהמינוס, מחשבון החיסכון מראה מה קורה כשאותה ריבית דריבית עובדת בשבילכם במקום נגדכם. לא בטוחים כמה נשאר לכם מהמשכורת בכלל? התחילו ממחשבון ברוטו נטו.
⚠️ החישוב להמחשה בלבד; הריבית בפועל נקבעת אישית לפי הבנק והפרופיל שלך. אין באמור ייעוץ פיננסי או המלצה. הנתונים נכונים ל-1.9.2026, פריים 4.75%; מתעדכן לאחר כל החלטת ריבית של בנק ישראל. החישוב מתבצע במכשיר שלך בלבד — הסכומים שתזינו לא נשלחים לשום מקום.