מחשבון פנסיה - חישוב חיסכון פנסיוני

פנסיה בישראל — המדריך המלא לשנת 2026

מהי פנסיה ולמה חובה לחסוך?

פנסיה היא חיסכון ארוך טווח שמטרתו להבטיח הכנסה חודשית לאחר גיל הפרישה. מאז 2008, פנסיה היא חובה על כל מעסיק בישראל — ללא קשר לגיל העובד, גודל המשרה או סוג העבודה. ההפרשות מצטברות לאורך עשרות שנים ובזכות ריבית דריבית יוצרות סכום שיכול להגיע למיליוני שקלים. לחישוב כוח הריבית דריבית, נסו את מחשבון ריבית דריבית.

שיעורי הפרשה — כמה מפרישים ב-2026

העובד, המעסיק והפיצויים

שיעורי ההפרשה המינימליים: עובד: 6% מהשכר (מנוכה מהברוטו). מעסיק תגמולים: 6.5%. מעסיק פיצויים: 6%. סה"כ: 18.5% מהשכר. דוגמה: משכורת 15,000 ₪ → עובד 900 ₪ + מעסיק 1,875 ₪ = 2,775 ₪ לחודש = 33,300 ₪ בשנה. לאורך 30 שנה עם תשואה של 4%: ~2.2 מיליון ₪.

סוגי קרנות — השוואה בין שלושת המסלולים

קרן פנסיה מול ביטוח מנהלים מול קופת גמל

קרן פנסיה מקיפה: הנפוצה ביותר. דמי ניהול נמוכים (0-1.5% מהצבירה), כוללת ביטוח נכות ושאירים, מנוהלת כקרן משותפת. ביטוח מנהלים: דמי ניהול גבוהים יותר (2-4%), ביטוח נפרד, גמישות בכיסויים. קופת גמל: ללא מרכיב ביטוחי, מתאימה לחיסכון נוסף מעבר לפנסיה ולעצמאים. המלצה: לרוב השכירים, קרן פנסיה מקיפה היא הבחירה הטובה ביותר בזכות דמי ניהול נמוכים. הבדל של 1% בדמי ניהול לאורך 30 שנה = הפסד של 200,000-400,000 ₪.

גיל פרישה ופרישה מוקדמת

מתי אפשר לפרוש ומה ההשפעה?

גיל פרישה: גברים 67, נשים 62 (עולה בהדרגה ל-65). ניתן לפרוש מגיל 60 בתנאים מסוימים. אבל: כל שנת פרישה מוקדמת מקטינה את הקצבה בכ-5-6%, כי תקופת ההפקדה קצרה ותקופת הקבלה ארוכה. דוגמה: קצבה צפויה בגיל 67 = 8,000 ₪. פרישה בגיל 62 = ~6,000 ₪ בלבד (הפסד של 2,000 ₪ לחודש לכל החיים).

דוגמה מלאה — חישוב פנסיה

כמה פנסיה מקבלים ממשכורת 15,000 ₪?

נניח: גיל 30, משכורת 15,000 ₪, הפרשה סטנדרטית (18.5%), תשואה 4% בשנה, פרישה בגיל 67. הפקדה חודשית: 2,775 ₪. תקופת חיסכון: 37 שנה. סך צבירה עם ריבית דריבית: ~2,200,000 ₪. קצבה חודשית משוערת (מקדם 200): ~9,000-10,000 ₪. בנוסף: קצבת זקנה מביטוח לאומי (~1,600-3,000 ₪). סה"כ: ~11,000-13,000 ₪ לחודש בפנסיה. רוצים לחשב כמה תקבלו מהמשכורת שלכם? השתמשו במחשבון למעלה.

טיפים להגדלת הפנסיה

שש דרכים להגדיל את הקצבה

• התחילו מוקדם: הפרש של 5 שנים בגיל ההתחלה = הבדל של 300,000-500,000 ₪ בסך הצבירה. בגיל 25 מול 30 — המספרים מדברים.
• הגדילו הפרשות: העלאה מ-6% ל-7% בחלק העובד מוסיפה 200,000+ ₪ לאורך 30 שנה + זיכוי מס של 35%.
• הפחיתו דמי ניהול: עברו לקרן עם דמי ניהול נמוכים. נהלו מו"מ או השוו בין גופים. כל 0.5% = עשרות אלפי ₪.
• בחרו מסלול מתאים: בגיל צעיר — מסלול מנייתי (תשואה גבוהה יותר, סיכון גבוה). קרוב לפרישה — מסלול סולידי.
• הפקידו עצמאית: הפקדה לקופת גמל או חיסכון נוסף מעבר לחובה. עד 16% מההכנסה מוכר לצורכי מס.
• בדקו מדי שנה: פתחו את הדוח השנתי מהגוף הפנסיוני, ודאו שההפרשות תקינות, ובחנו את התשואה.